A partir de hoje, entram em vigor as novas regras do saque-aniversário do FGTS, e muita gente está com dúvidas sobre o que muda, o que continua igual e se ainda vale a pena antecipar o benefício.
Mas se você costuma usar o saque-aniversário para adiantar um dinheiro extra — seja pra pagar contas, fazer uma compra ou investir — é importante ficar atento. Pois o Conselho Curador do FGTS aprovou mudanças que restringem o uso de empréstimos com base no saque-aniversário, impactando diretamente milhões de trabalhadores.
Neste artigo, vamos conversar de forma simples e direta sobre as principais mudanças, explicar o que é o saque-aniversário, como funcionam as novas regras e, claro, dar uma opinião sincera sobre o que isso significa para o seu planejamento financeiro.
O que é o saque-aniversário do FGTS?
O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) é aquele dinheiro que o empregador deposita todos os meses numa conta em nome do trabalhador, como uma espécie de poupança obrigatória.
Além de possibilitar o saque-aniversário, o FGTS também gera lucros anuais para os trabalhadores, que podem representar um rendimento extra interessante — especialmente em períodos de alta econômica.
Se quiser entender como funciona o lucro do FGTS em 2025, confira nosso artigo completo: Lucro do FGTS 2025: veja quanto você pode receber.
Desde 2020, o governo criou a modalidade chamada saque-aniversário, que permite retirar uma parte do saldo do FGTS todos os anos, no mês do aniversário do trabalhador.
Essa opção é diferente do saque tradicional (o saque-rescisão), pois, ao escolher o saque-aniversário, o trabalhador abre mão do direito de sacar todo o saldo do FGTS quando a empresa o demite sem justa causa — ele recebe apenas a multa de 40%.
Em compensação, quem escolhe o saque-aniversário ganha mais liberdade para usar o dinheiro anualmente, inclusive podendo antecipar os valores de anos futuros por meio de empréstimos bancários.
E é justamente nessa parte que as novas regras entram em cena.
Quais são as novas regras do saque-aniversário do FGTS?
A principal mudança é no limite de antecipações e saques possíveis.
Veja o que muda na prática:
🔹 1. Limite de antecipação
Nos primeiros 12 meses após o início das novas regras, será possível antecipar até 5 saques-aniversário (um por ano). Depois desse período, o limite cairá para 3 saques.
👉 Ou seja: se antes era comum ver trabalhadores antecipando até 7 ou 8 anos de saque, agora isso não será mais possível.
🔹 2. Valor mínimo e máximo de cada parcela
As novas regras também definem que:
- O valor mínimo de cada parcela antecipada será de R$ 100;
- O valor máximo será de R$ 500.
Com isso, no primeiro ano, o trabalhador poderá antecipar até R$ 2.500 (cinco parcelas de R$ 500).
Depois, o máximo será de R$ 1.500 (três parcelas de R$ 500).
🔹 3. Apenas uma operação por ano
A partir de novembro, o trabalhador só poderá fazer uma operação de antecipação por ano.
Se quiser fazer outro empréstimo com base no FGTS, terá que esperar 12 meses.
🔹 4. Prazo mínimo de 90 dias após a adesão
Outra mudança importante é que agora será preciso esperar 90 dias após aderir ao saque-aniversário para solicitar um empréstimo de antecipação.
Antes, era possível fazer isso no mesmo dia da adesão.
Como fica o saque-aniversário na prática?
Na prática, o trabalhador continua podendo sacar anualmente uma parte do saldo do FGTS no mês do seu aniversário.
O dinheiro fica disponível até o último dia útil do segundo mês subsequente. Por exemplo, quem faz aniversário em janeiro pode sacar até o final de março.
Caso o trabalhador não retire o valor dentro desse prazo, a conta do FGTS recebe-o automaticamente.
Mas é importante lembrar: quem escolhe essa modalidade não pode sacar o valor total do fundo em caso de demissão sem justa causa — só recebe a multa de 40% sobre o saldo.
E quem já antecipou o saque-aniversário?
Se você já fez a antecipação do saque-aniversário em algum banco, fique atento.
O banco bloqueia o dinheiro antecipado como garantia do empréstimo.
Por isso, se o trabalhador for demitido e quiser sacar o FGTS, ele não poderá retirar esse valor, pois o banco que concedeu o crédito receberá o valor diretamente.
Essa regra continua a mesma, mas com os novos limites, o governo busca evitar o superendividamento de trabalhadores que antecipavam muitos anos de uma só vez.
Por que o governo mudou as regras?
O principal motivo das novas regras é proteger o trabalhador e reduzir o endividamento.
Muitos brasileiros estavam antecipando vários anos do saque-aniversário, o que, na prática, comprometia parte do FGTS por um longo período.
Além disso, havia casos em que o trabalhador se endividava e acabava sem acesso ao próprio fundo no momento de necessidade — como uma demissão inesperada.
Com as novas limitações, o governo espera dar mais segurança e equilíbrio financeiro a quem usa essa modalidade.
O que fazer agora: continuar ou sair do saque-aniversário?
Essa é a grande dúvida de muita gente.
Vale a pena continuar no saque-aniversário?
Depende do seu perfil financeiro.
✅ Fica interessante para quem:
- Tem planejamento financeiro e gosta de sacar uma parte do FGTS todo ano;
- Usa o dinheiro de forma consciente (investir, quitar dívidas caras, montar reserva de emergência);
- Não depende do saldo total do FGTS em caso de demissão.
❌ Pode não valer a pena para quem:
- Está com risco de perder o emprego e pode precisar do saque total;
- Costuma antecipar o saque para cobrir gastos imediatos sem planejamento;
- Já tem empréstimos ativos e pode se endividar ainda mais.
Opinião Carteira Valorizada: é hora de repensar o uso do FGTS
Na Carteira Valorizada, acreditamos que você deve considerar o FGTS como parte do seu patrimônio, e não como “dinheiro extra”. Pois as mudanças no saque-aniversário do FGTS mostram uma tentativa do governo de frear o uso impulsivo desse recurso, o que pode ser bom no longo prazo.
Se você usa o saque-aniversário de forma planejada — por exemplo, para investir com segurança ou quitar dívidas com juros altos — continue usando, mas com consciência.
Agora, se você tem o hábito de antecipar vários anos de uma vez, talvez seja o momento de reavaliar suas finanças e buscar outras alternativas de crédito mais saudáveis.
Conclusão: atenção às novas regras e ao seu planejamento
As novas regras do saque-aniversário do FGTS estão valendo, e conhecer os detalhes é essencial para não ser pego de surpresa.
Mas os limites de antecipação, os valores máximos e o intervalo mínimo de 90 dias são mudanças que influenciam diretamente a sua liquidez e a forma como você lida com o seu dinheiro.
O mais importante é lembrar: o FGTS é seu, mas deve ser usado com estratégia.
Pense antes de antecipar, compare taxas e, sempre que possível, busque educação financeira para fazer o seu dinheiro trabalhar a seu favor.
FAQ — Sobre o saque-aniversário do FGTS
É uma modalidade que permite ao trabalhador retirar parte do saldo do FGTS anualmente, no mês do seu aniversário, mantendo o restante aplicado no fundo.
Agora é possível antecipar até 5 saques no primeiro ano e 3 nos seguintes, com valores entre R$ 100 e R$ 500 por parcela, além de apenas uma operação por ano e prazo mínimo de 90 dias após a adesão.
Sim. O trabalhador pode cancelar a adesão ao saque-aniversário e voltar ao saque-rescisão, mas o retorno só é efetivado após 25 meses da solicitação.
Depende. Se a antecipação for usada para quitar dívidas caras ou investir, pode valer a pena.
Mas se for usada apenas para consumo, o custo dos juros pode superar o benefício.
O saldo antecipado fica bloqueado como garantia do empréstimo e é repassado diretamente ao banco. Pois o trabalhador não poderá sacar esse valor até a quitação total da operação.
Você pode consultar e simular diretamente no aplicativo FGTS da Caixa Econômica Federal, disponível para Android e iOS.
Aviso Importante: As informações apresentadas neste artigo têm caráter exclusivamente informativo e educacional.
O conteúdo foi elaborado com base em fontes oficiais e dados atualizados sobre o saque-aniversário do FGTS, porém não substitui a orientação de um profissional financeiro, jurídico ou contábil.
A Carteira Valorizada recomenda que cada leitor avalie sua situação financeira individual e, se necessário, busque aconselhamento com um especialista autorizado antes de tomar qualquer decisão envolvendo o FGTS, empréstimos ou investimentos.
